Банкротство физических лиц: условия и последствия для должника

В последние годы в Казахстане наблюдается значительный рост интереса к вопросам банкротства среди физических лиц. Это связано с принятием нового закона «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан», который вступил в силу в начале 2023 года.

Основной целью нового закона является снижение долговой нагрузки на граждан, что, в свою очередь, должно способствовать восстановлению экономической активности и уменьшению социального напряжения в обществе. Закон предусматривает несколько ключевых механизмов, направленных на упрощение процесса банкротства для физических лиц.

Процедуры банкротства

В рамках нового закона предусмотрены три основные процедуры банкротства:

Внесудебное банкротство: Эта процедура предназначена для тех, кто имеет долги перед банками, микрофинансовыми организациями и коллекторскими агентствами. Особенностью является то, что процедура инициируется самим должником и не требует вмешательства суда.
Судебное банкротство: Эта процедура применяется в более сложных случаях, когда размер долгов превышает определенный порог. В этом случае процесс банкротства проходит через судебные инстанции, что позволяет более детально рассмотреть обстоятельства дела.
Процедура восстановления платежеспособности: Эта процедура направлена на помощь должникам в восстановлении их финансового положения через разработку и реализацию плана финансового оздоровления. Она включает в себя как правовые, так и финансовые меры, направленные на улучшение финансового состояния должника.

Внесудебное банкротство

Внесудебное банкротство в Казахстане представляет собой процедуру, которая позволяет гражданам освободиться от долговых обязательств без необходимости обращения в суд. Этот процесс применим к долгам, возникшим перед банками, микрофинансовыми организациями и коллекторскими агентствами. Основные условия для внесудебного банкротства следующие:

Размер долга: Долг не должен превышать 1 600 месячных расчетных показателей (МРП), что эквивалентно 5 520 000 тенге.
Срок непогашения долга: Долг не погашается в течение 12 месяцев.
Отсутствие имущества: У должника не должно быть имущества, включая имущество, находящееся в общей собственности.
Урегулирование с банком: Должен быть проведен процесс урегулирования просроченной задолженности с банком.
История банкротства: Банкротство не применялось в течение последних 7 лет.

Закон также устанавливает особые условия для определенных категорий граждан. Например, для получателей адресной социальной помощи в течение последних 6 месяцев и для лиц, чья задолженность не погашается более пяти лет, не будут устанавливаться ограничения по сумме задолженности и не будет проводиться проверка на наличие имущества.

Процедура внесудебного банкротства осуществляется органами государственных доходов, в частности районными управлениями. Граждане могут подать заявление через Центры обслуживания населения (ЦОНы), официальный сайт E-gov или через мобильное приложение E-salyq Azamat. После подачи заявления активируется автоматическая система сверки данных с информацией от заинтересованных государственных и иных органов для проверки соответствия должника необходимым критериям.

Эта процедура представляет собой значительное упрощение процесса банкротства и дает возможность многим гражданам начать новую финансовую жизнь без обременительных долгов.

Судебное банкротство

Судебное банкротство в Казахстане является процедурой, применяемой в более сложных случаях финансовой несостоятельности. Этот процесс становится доступным для граждан, чьи долги превышают 5,5 млн тенге, а также для тех, кто имеет другие виды долгов.

Важной частью судебного банкротства является реализация имущества должника на торгах. Это позволяет использовать вырученные средства для погашения долгов перед кредиторами. Однако существуют определенные ограничения:

Если единственное жилье должника является предметом залога, кредитор имеет право на его изъятие.
В случае, если единственное жилье не заложено, кредиторы не могут претендовать на него.

После реализации имущества и погашения долгов, оставшаяся непогашенная сумма может быть списана, при условии, что у должника нет признаков недобросовестности (например, скрытие имущества или предоставление ложной информации). Однако следует отметить, что определенные виды долгов, такие как алименты, компенсации за вред, причиненный жизни и здоровью, а также ущерб по уголовным правонарушениям и платежи в бюджет, списанию не подлежат.

Процедуру судебного банкротства осуществляют финансовые управляющие, в состав которых входят:

Администраторы, занимающиеся банкротством юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
Профессиональные бухгалтеры.
Юридические консультанты.
Аудиторы.

Услуги финансовых управляющих являются платными и оплачиваются из имущества должника. Стандартная ставка составляет 1 МЗП (70 тыс. тенге). В случаях, когда должник относится к социально уязвимым слоям населения и не имеет имущества, расходы по оплате услуг финансовых управляющих берет на себя государство.

Процедура восстановления платежеспособности

Третья ключевая процедура в контексте банкротства физических лиц в Казахстане – это восстановление платежеспособности. Эта процедура предлагает должникам возможность получить рассрочку на оплату долгов сроком до 5 лет, что особенно актуально для тех, кто имеет стабильный доход.

Основой процедуры является разработка плана восстановления платежеспособности, который осуществляется совместно с финансовым управляющим. Этот план затем утверждается в суде. Он предусматривает конкретные шаги и меры, которые должник должен предпринять для постепенного погашения своих долгов.

Важным условием для применения этой процедуры является то, что размер долга не должен превышать стоимости имущества, принадлежащего заемщику. Это обеспечивает баланс между возможностями должника и его финансовыми обязательствами.

Одним из значительных преимуществ процедуры восстановления платежеспособности является то, что после ее завершения человек не получает статус «банкрот». Это означает, что на него не распространяются негативные последствия, обычно связанные с банкротством, такие как ограничения в финансовой и экономической деятельности.

Последствия после объявления гражданина банкротом

Объявление о банкротстве физического лица влечет за собой ряд серьезных последствий, которые важно учитывать:

Ограничения на получение кредитов: После объявления о банкротстве гражданин не сможет брать кредиты в течение пяти лет. Исключение составляют микрокредиты, предоставляемые ломбардами.
Снижение кредитного рейтинга: Банкротство негативно сказывается на кредитном рейтинге гражданина. Это может затруднить получение финансовых услуг в будущем.
Ограничение на повторное банкротство: Возможность повторного объявления о банкротстве появляется только через семь лет после предыдущего случая.
Проверка финансового состояния: В течение трех лет после объявления о банкротстве финансовое состояние гражданина будет находиться под наблюдением.

Важно отметить, что при процедуре восстановления платежеспособности такие последствия, как ограничения на получение кредитов и снижение кредитного рейтинга, не наступают. Это делает процедуру восстановления платежеспособности более предпочтительной для тех, кто стремится избежать долгосрочных негативных последствий банкротства.

Принятие нового закона о банкротстве физических лиц в Казахстане является значительным шагом в развитии финансового законодательства страны. Он не только предоставляет гражданам более эффективные и доступные механизмы для решения проблем с долгами, но и способствует созданию более здоровой экономической среды. В долгосрочной перспективе это может привести к улучшению общего экономического благосостояния и снижению социального напряжения в обществе.